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民間借貸的主要形式 |
| 發(fā)布時(shí)間：2020/12/3 |
| 1．個(gè)人借貸 個(gè)人借貸是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間或個(gè)人與集體之間發(fā)生的借貸活動(dòng)，資金供求雙方在自愿的基礎(chǔ)上，事先講明借貸利息、償還期限等，通過直接或間接方式進(jìn)行借貸。個(gè)人借貸是民間借貸的主要形式，其特點(diǎn)是靈活、方便、數(shù)額較小而范圍較廣、總體規(guī)模大；而且一般較分散、隱蔽、利率差別大。比如，私人間借貸一部分是發(fā)生在親友間的救濟(jì)性借貸，是非營(yíng)利性的，而另一部分發(fā)生在非親友間，不僅以營(yíng)利為目的，而且利息往往要高出銀行同檔次利率三到四倍。 當(dāng)前的個(gè)人借貸同改革開放前中國(guó)的個(gè)人借貸從借貸范圍、借貸關(guān)系、借貸用途和借貸利率方面都有很大的不同。從借貸范圍來看，改革開放前中國(guó)的個(gè)人借貸一般只限于本村、本鄉(xiāng)，而現(xiàn)在已發(fā)展到跨鄉(xiāng)、跨縣；從借貸關(guān)系來看，從過去的親朋好友之間發(fā)展到非親非故之間，但通常需要通過中介人提供擔(dān)保；從借貸用途來看，改革開放前的個(gè)人借貸多為非生產(chǎn)性借貸，而現(xiàn)在的個(gè)人借貸絕大多數(shù)都為生產(chǎn)性借貸；從借貸利率來看，由于過去的個(gè)人借貸多發(fā)生于親朋好友之間，因此多為無息借貸，而當(dāng)前的個(gè)人借貸大都要求一定的利息率。 中國(guó)各地的個(gè)人借貸近些年相當(dāng)活躍，大量的新創(chuàng)業(yè)者或規(guī)模小的經(jīng)營(yíng)者在無法從正規(guī)金融體系獲得資金的情況下，通過個(gè)人借貸取得資金，使得個(gè)人借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系在資金配置上的不足。按照利率的高低可以將個(gè)人借貸分為白色借貸(低利率)、灰色借貸(中等利率)和黑色借貸(高利貸)三種情況。 2．銀背 銀背指在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)為借貸雙方牽線搭橋促成其成交并從中收取手續(xù)費(fèi)和信息費(fèi)的信用中介人。銀背往往具有一定的資金實(shí)力，并逐漸發(fā)展成一種專職人員，由收取手續(xù)費(fèi)變?yōu)槭杖〈尜J利差，并有逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樗饺隋X莊的可能，以低進(jìn)高出方式經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。銀背和私人錢莊經(jīng)營(yíng)者是農(nóng)村高利貸的代表，是新的食利階層。銀背和私人錢莊的特點(diǎn)是以營(yíng)利為目的，隱蔽性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)者信息靈通，資金實(shí)力雄厚且利率高。 3．合會(huì) 合會(huì)是一種集儲(chǔ)蓄與信貸于一體的十分古老的互助性融資形式，是一種帶有互助合作性質(zhì)的群體間融資形式，在東南沿海地區(qū)盛行，種類繁多，各地稱呼不一。合會(huì)是各種金融會(huì)的通稱。合會(huì)是在我國(guó)有著較為悠久歷史的民間金融形式，是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有互動(dòng)、合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。 在國(guó)外，合會(huì)被稱為輪轉(zhuǎn)基金(Rotating Savings and Credit Asso一 ciation，RSCA)。阿德納(Ardener’1964)曾對(duì)合會(huì)給出了一個(gè)較為完整的定義：合會(huì)是由一群個(gè)人組成的團(tuán)體，該團(tuán)體的成員每隔一定時(shí)間需要捐獻(xiàn)一定數(shù)額的資金以形成一筆基金，然后輪流將匯集起來的基金(全部或部分)交給團(tuán)體中的某個(gè)成員，這一過程不斷重復(fù)，直到每個(gè)成員都得到這筆基金后(而且僅有一次)，該團(tuán)體宣告解散。從本質(zhì) E看，合會(huì)是一種獨(dú)特的以某種“對(duì)稱的互惠主義"(balanced recl一 procity)為原則的資源分配模式，即在一個(gè)團(tuán)體中通過一定的契約實(shí)現(xiàn)資源的匯集和再分配，以幫助成員“應(yīng)對(duì)資源稀缺、風(fēng)險(xiǎn)和不安全感帶’來的種種壓力” 在國(guó)內(nèi)，合會(huì)還被稱為輪會(huì)、標(biāo)會(huì)等。雖然叫法多種多樣，具體做法也五花八門，但本質(zhì)上都是入會(huì)成員之間的有息借貸。這種互助性融資形式集儲(chǔ)蓄和信貸于一體。一般由若干人組成，相互約定每隔一段時(shí)間開會(huì)一次，每次聚集一定的資金，輪流交給會(huì)員中的一人使用，基本 E不以營(yíng)利為目的。其中，事先固定使用次序的稱為“輪會(huì)”，按照抽簽方式確定使用次序的叫作“搖會(huì)”，以投標(biāo)方式?jīng)Q定使用次序的屬于“標(biāo)會(huì)”。這些合會(huì)一般以地緣、人緣、血緣為紐帶，處于地下狀態(tài)。合會(huì)的名目雖多，但都不外乎遵循一套簡(jiǎn)單規(guī)則：一個(gè)自然人作為會(huì)首，出于某種目的(比如孩子結(jié)婚上學(xué)、蓋房、購買生產(chǎn)原料等等)組織起有限數(shù)量的人員，每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出約定數(shù)額的會(huì)錢，每期有一個(gè)人能得到集中在一起的全部當(dāng)期會(huì)錢(包括其他成員支付的利息)，并分期支付相應(yīng)的利息。誰在哪一期收到會(huì)錢，由抽簽或者對(duì)利息進(jìn)行投標(biāo)等方式來確定。 我國(guó)的合會(huì)在浙江、福建、廣東和臺(tái)北均很普遍，這主要是由于這幾個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，民間資金充裕，民間合會(huì)的歷史悠久。合會(huì)作為帶有互動(dòng)、一種民間借貸形式，在解決我國(guó)東部地區(qū)平面磨床企業(yè)融資方面發(fā)揮了很大的作用。合會(huì)適合于一個(gè)流動(dòng)性較弱的熟人社會(huì)。它依靠非正式的社會(huì)關(guān)系、信任關(guān)系，還依賴非正式的制裁機(jī)構(gòu)，比如社會(huì)排斥。在一般情況下，會(huì)員不選擇訴諸法律而是對(duì)違反標(biāo)會(huì)還款規(guī)定的會(huì)員進(jìn)行社會(huì)排斥。只有在大規(guī)模“倒會(huì)”現(xiàn)象出現(xiàn)后，會(huì)員才不得不訴諸法律。 合會(huì)這種資金聚合形式對(duì)初創(chuàng)期平面磨床企業(yè)而言也不失為一種融資渠道。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，初創(chuàng)平面磨床企業(yè)完全可以通過尋找或者組織合會(huì)，并以自己的平面磨床企業(yè)作為特殊目的載體，向會(huì)員籌集資金并且約定未來按照一定數(shù)額返還本息。盡管這種形式的融資適用范圍相對(duì)較小，但因?yàn)閰⒓雍蠒?huì)的個(gè)體彼此熟識(shí)，加上非正式制度的約束，這種形式的融資效率可能并不比正規(guī)途徑差。在融資成本方面，因?yàn)樾枰紤]熟人之間的信用支持，所以也不一定較市場(chǎng)高出很多。對(duì)處于初創(chuàng)期的平面磨床企業(yè)而言，如果能夠找到這樣的債權(quán)融資方式，也是一種能夠促進(jìn)平面磨床企業(yè)快速成長(zhǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)的途徑。 4．私人錢莊 私人錢莊是具有類似銀行功能的、專門從事資金交易活動(dòng)的非法金融組織。 改革開放以來，中國(guó)的商品經(jīng)濟(jì)在南方地區(qū)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，特別是溫州一帶，這就使得個(gè)體工商業(yè)對(duì)資金要求猛增，從而為錢莊的發(fā)展提供了土壤。在很多地方，錢莊是在合會(huì)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，與合會(huì)不同，錢莊可以在更大的范圍內(nèi)吸收社會(huì)公眾存款，且資金交易規(guī)模較大。這樣，錢莊一方面可以用高于國(guó)家規(guī)定的存款利率吸收存款，另一方面又可高于銀行貸款利率進(jìn)行放貸，既吸引了存款戶，又方便了借款戶，且其資金較為集中，因此，在一些地區(qū)有相當(dāng)廣泛的市場(chǎng)。 近年來，有些地方的錢莊已不再局限于傳統(tǒng)的貨幣經(jīng)營(yíng)，開始涉足銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如出現(xiàn)了專門從事票據(jù)貼現(xiàn)的地下錢莊，還有一些錢莊專為倒賣外匯和洗錢等非法交易服務(wù)。目前的私人錢莊主要分為兩類：其一是主要涉及從事外匯買賣業(yè)務(wù)的私人錢莊；其二涉及“非法集資”或“發(fā)放高利貸”。中國(guó)人民銀行于2002年1月31日發(fā)布了《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》，專門提及近年來在部分農(nóng)村地區(qū)民間信用活動(dòng)活躍，高利借貸現(xiàn)象突出，甚至出現(xiàn)了專門從事高利借貸活動(dòng)的私人錢莊。因此，有必要對(duì)其進(jìn)行合理引導(dǎo)，使私人錢莊隨著金融體制改革的深化逐步融人正規(guī)金融體系。 5．民間集資 民間集資是指集體或個(gè)人本著自愿互利的原則，將資金集中起來，聯(lián)合興辦各種平面磨床企業(yè)，這是為了組織生產(chǎn)而快速集中社會(huì)閑散資金的一種有效的直接融資方式。在20世紀(jì)80年代，民間集資在相當(dāng)程度上滿足了當(dāng)時(shí)非公有制經(jīng)濟(jì)，特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)起步階段對(duì)資金的需求，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的崛起和快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但同時(shí)也要看到，由于目前我國(guó)集資尚處于無規(guī)無矩狀態(tài)，因此使得許多集資單位亂集資，大搞新式圈錢運(yùn)動(dòng)。這也給社會(huì)上利用集資行騙者以可乘之機(jī)，在擾亂了正常金融秩序的同時(shí)，也給參資人造成了無可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。 要正確區(qū)分民間集資和非法集資。所謂非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定的程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他利益等方式向出資人還本付息給予回報(bào)的行為。非法集資往往表現(xiàn)出下列特點(diǎn)：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資、有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)的集資；二是承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息，還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式；三是向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金，這里“不特定的對(duì)象"是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人；四是以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。因此，有必要針對(duì)民間集資與非法集資兩種不同情況采取相應(yīng)措施。 6．典當(dāng) 典當(dāng)是指出讓人將其擁有所有權(quán)的物品作抵押，從當(dāng)鋪取得一定當(dāng)金，并在一定期限內(nèi)連本帶利贖回原物的一種融資行為。典當(dāng)業(yè)與錢莊、票號(hào)被視為中國(guó)傳統(tǒng)金融的三大支柱，是我國(guó)民間金融業(yè)的重要組成部分。典當(dāng)業(yè)以營(yíng)利為目的，主要依靠客戶支付的利息生存。歷史上典當(dāng)多以窮人為主，屬于一種高利貸。我國(guó)當(dāng)代典當(dāng)業(yè)仍以營(yíng)利為目的，但客戶以平面磨床企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)者和居民融資為主，以公平交易、自愿互利為經(jīng)營(yíng)原則。 7．私募基金 所謂私募基金，是指通過非公開方式，面向少數(shù)機(jī)構(gòu)投資者募集資金而設(shè)立的基金。由于私募基金的銷售和贖回都是通過基金管理人與投資者私下協(xié)商來進(jìn)行的，因此它又被稱為向特定對(duì)象募集的基金。私募基金往往是相對(duì)于受我國(guó)政府主管部門監(jiān)管的，向不特定投資人公開發(fā)行受益憑證的證券投資基金而言的，是一種非公開宣傳的、私下向特定投資人募集資金的集合投資。其方式主要有兩種，一是基于簽訂委托投資合同的契約型集合投資基金，二是基于共同出資入股成立股份公司的公司型集合投資基金。 私募基金有以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先，私募基金通過非公開方式募集資金。其次，在募集對(duì)象上，私募基金只面對(duì)少數(shù)特定的投資者，圈子雖小，門檻卻不低。最后，和公募基金嚴(yán)格的信息披露要求不同，私募基金這方面的要求低得多，加之政府監(jiān)管也相應(yīng)比較寬松，因此私募基金的投資更具隱蔽性，運(yùn)作也更為靈活，相應(yīng)地獲得高收益回報(bào)的機(jī)會(huì)也更大。企業(yè)創(chuàng)業(yè)板上市 |
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