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抵押貸款利率上漲：英國人的真正痛苦尚未到來 |
| 發(fā)布時(shí)間：2023/6/29 |
| 在本周利率大幅上漲之前，英國廣播公司新聞采訪了數(shù)十名面臨抵押貸款成本難以想象的上漲的人。不乏志愿者講述他們的故事。 “我每月的抵押貸款還款額增加了270英鎊?！?br /> “這很可怕。令人石化。” “幾百英鎊?！?br />  “我晚上睡不好。心煩意亂。我很無助?！?br /> 本周，通脹陷入困境，英國央行試圖控制住通脹，11號(hào)顧問警告稱需要“制造衰退”，通脹歸咎于通脹的游戲爆發(fā)了，所有這些都是在家庭抵押貸款恐怖的背景下發(fā)生的。 因此，在拜訪布萊頓抵押貸款經(jīng)紀(jì)人時(shí)，我感到震驚，首先是他們的回應(yīng)是，這些上漲確實(shí)是可以想象的，并且是在抵押貸款申請(qǐng)所需的“關(guān)鍵事實(shí)說明”中設(shè)想的。 該表格說明了如果利率達(dá)到20年來的最高點(diǎn)，所需的還款額。目前，它們正處于15年來的最高水平。其次，經(jīng)紀(jì)人伊恩·卡特（Iain Carter）告訴我，幾乎會(huì)自動(dòng)求助于延長客戶的抵押貸款期限。 他告訴我，現(xiàn)在可以延長一些客戶的期限，使貸款期限在他們80歲時(shí)結(jié)束。這就是持續(xù)40年的抵押貸款。當(dāng)然，自2007年以來，超過30年期限的概念曾經(jīng)很少見，影響不到五分之一的首次購房者，但現(xiàn)在已成為一半以上購房者的常態(tài)。 對(duì)于抵押貸款金額為20萬英鎊的人來說，將期限從25年延長至33年，每月可節(jié)省約150英鎊的還款額。然而，貸款的終生利息成本將增加50,000英鎊。 在商業(yè)市場中，他們稱之為“擴(kuò)展和假裝”。政府和反對(duì)派都鼓勵(lì)銀行提供此服務(wù)，以解決當(dāng)前的抵押貸款困境。 這可能是抑制或至少推遲迄今為止大幅加息影響的因素之一。與20世紀(jì)90年代上一次大幅加息周期相比，目前采用固定利率的人數(shù)更多。英國央行貨幣政策委員會(huì)多次提到，出于這個(gè)原因，“一段時(shí)間內(nèi)”還沒有感受到加息的“全面影響”。 一個(gè)關(guān)鍵問題不僅在于為什么英國的通脹比其他地方更嚴(yán)重，而且在于英國的利率是否也高于類似國家。在經(jīng)歷了一周的通脹停滯以及英格蘭銀行和抵押貸款市場的大幅加息之后，一場可能被視為貨幣混亂的通脹歸咎游戲正在出現(xiàn)。 如果市場正確，英國利率將在2024年初達(dá)到6-6.25%，并在今年大部分時(shí)間保持在這一水平，這是自1998年以來從未見過的水平。英國央行并沒有讓市場偏離這種預(yù)期（正如他們?nèi)ツ昵锾焐洗伟l(fā)生的那樣）。它表示，其決策“依賴于數(shù)據(jù)”。 自英格蘭銀行獨(dú)立于政府并有權(quán)設(shè)定利率以保持低通脹和穩(wěn)定以來，已經(jīng)過去了25年。在此期間的十五年里，利率一直處于接近于零的低點(diǎn)，以支持2008年金融危機(jī)后的經(jīng)濟(jì)，當(dāng)時(shí)銀行貸款幾乎停止。 讓利率恢復(fù)正常始終是一個(gè)挑戰(zhàn)。獨(dú)立的關(guān)鍵在于，英格蘭銀行可以承受不受歡迎的后果，并做出艱難但必要的決定。 事實(shí)上，在美國，央行行長杰羅姆·鮑威爾(Jerome Powell)多次表示，加息的要點(diǎn)之一，也是他如何努力幫助排出通脹的最佳例子，是對(duì)經(jīng)濟(jì)的“修正”。房地產(chǎn)市場。這有助于向金融市場傳達(dá)他的決心。 英格蘭銀行行長安德魯·貝利不太可能因他對(duì)批評(píng)的禪宗式態(tài)度而感到不安，尤其是來自支持特拉斯的報(bào)紙的大量批評(píng)，這些報(bào)紙認(rèn)為英格蘭銀行本可以在迷你預(yù)算案出臺(tái)后更快地采取行動(dòng)來安撫市場。 但本周內(nèi)閣中的一些人針對(duì)央行提出了一些公開批評(píng)。反過來，一些前央行官員指出，政府自身的政策決定，尤其是英國脫歐后的貿(mào)易和工人方面的政策決定，加劇了通脹壓力。 但在公開場合，央行和政府在反通脹使命和方法上是一致的。更有趣的是，財(cái)政大臣、總理和州長都指出，平面磨床企業(yè)設(shè)定并維持高價(jià)可以重建利潤率。批發(fā)價(jià)格的下跌并未轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，這令人感到有些神秘和擔(dān)憂。有人指出超市，但供應(yīng)鏈上游可能存在更多問題。 這種方法的政治挑戰(zhàn)在于，它鼓勵(lì)超市和其他機(jī)構(gòu)在政府政策對(duì)價(jià)格的影響方面不那么外交化。 周四，特易購老板肯·墨菲在《泰晤士報(bào)》首席執(zhí)行官峰會(huì)上發(fā)表講話時(shí)表示，“英國脫歐肯定會(huì)產(chǎn)生影響”——該公司面臨著更高的進(jìn)口商品成本、更高的管理成本以及在北愛爾蘭運(yùn)營的“顯著更高”的成本。墨菲補(bǔ)充說，英國脫歐和疫情影響了勞動(dòng)力供應(yīng)，“許多歐盟國民在脫歐后離開了該國”。 官員們不得不要求企業(yè)抑制價(jià)格上漲，這很能說明問題。如果經(jīng)濟(jì)以競爭性和高效的方式運(yùn)行，這種情況應(yīng)該會(huì)正常發(fā)生。 指責(zé)游戲可能會(huì)適得其反，而 Number11正在努力避免這種情況。但它的發(fā)生是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)陣痛和抵押貸款市場定時(shí)炸彈開始爆炸將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的政治后果。 |
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